¿Cómo conseguir una hipoteca por el cien por cien?
El pasado mes de febrero, el Gobierno aprobó una medida para ayudar a la compra de la primera vivienda a jóvenes de hasta 35 años y familias con menores a cargo, avalando el 20% de la hipoteca y permitiendo conseguir hasta el 100%. De momento, se había aprobado, aunque no estaba en marcha, pero parece que desde el mes de mayo ya se puede pedir.
El límite de patrimonio avalado será máximo de 100.000 euros y hay un precio tope para la vivienda. Con carácter general, el ICO avalará hasta el 20% del importe del préstamo, salvo que la vivienda adquirida disponga de una calificación energética D o superior, en cuyo caso se podrá avalar hasta el 25% de este importe. Las solicitudes para este programa estarán abiertas hasta el 31 de diciembre de 2025.
El objetivo es solventar uno de los impedimentos que tienen los más jóvenes para acceder una vivienda. Los bancos suelen dar el 80% del valor de tasación de la vivienda, pero el problema está en el importe restante. Esto ocasiona que las personas que quieran comprar una casa deban tener un 20% de ahorros para la entrada de la vivienda, más los gastos e impuestos adicionales relacionados con la compraventa. Algo es que muy complicado.
Aval ICO para primera vivienda. Las solicitudes para este programa estarán abiertas hasta el 31 de diciembre de 2025.
Con esta iniciativa, el ICO avala el 20% que falta, de forma que el adquiriente puede conseguir una hipoteca del 100%. Pero no se trata de una subvención, si no que el Gobierno es la garantía en la hipoteca sobre un 20% del importe, por lo que podremos pedir una hipoteca del 100%, pero se debe devolver íntegramente la cantidad financiada al banco, incluyendo el 20% avalado.
De esta forma, el comprador solo necesitaría ahorrar para cubrir los impuestos y gastos de la compraventa, que representan entre el 10% y el 12% del precio de la vivienda.
Obviamente se necesitan unos requisitos:
- Para un solo comprador los ingresos pueden llegar hasta 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM).
- Para dos compradores, el límite se establece en 75.600 euros anuales.
- En el caso de familias con dos progenitores, pueden incrementar sus ingresos en un 0,3% del IPREM (2.520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo.
- Las familias monoparentales tienen la posibilidad de aumentar sus ingresos hasta un 70% más del IPREM por hijo, equivalente a 5.580 euros brutos anuales.
Además, es necesario cumplir con los siguientes criterios:
Los adquirientes de viviendas deben ser personas físicas y mayores de edad, con residencia legal en España, debiendo acreditarla de manera continua e ininterrumpida durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.
Disponer de ingresos y un perfil financiero que cumpla con los requisitos para solicitar una hipoteca.
- La propiedad debe ser la primera vivienda adquirida por el solicitante y destinarse a residencia habitual.
- Mantener la vivienda como residencia habitual por un periodo máximo de 10 años durante la vigencia del aval.
- No podrán acogerse a esta línea de avales quienes ya sean propietarios de otra vivienda con anterioridad. No obstante, con excepción a lo anterior, sí podrán acogerse quienes cumpliendo los requisitos concurran en algunas de estas circunstancias:
- Cuando el derecho de propiedad recaiga sobre una parte alícuota de la vivienda y ésta se haya obtenido por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.
- Para aquellas personas que, siendo titulares de una vivienda, acrediten su no disponibilidad por causa de separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a su voluntad, o cuando la vivienda resulte inaccesible por razón de discapacidad de su titular o de las personas que formen parte de su unidad de convivencia.
¿Cómo se puede tener acceso a los avales ICO?
Lo primero es cumplir con los requisitos establecidos, posteriormente dirigirse a la entidad financiera para tramitarlo. Aunque primero es necesario entrar en la web del ICO, para ver si el banco elegido se ha incorporado al programa de ayudas. Si lo está, presentar la documentación requerida para tramitar el aval. La entidad bancaria se encargará de gestionar la solicitud.
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