Nulidad de las claúsulas suelo
Escrito por Jose Escolano

¿Es el fin de las cláusulas suelo?

Eso parece a tenor de la respuesta que el Tribunal Supremo ha dado al incidente de nulidad promovido por algunas entidades bancarias, pero ¿es verdad que se hayan terminado?

Realmente no, primero porque no todas las cláusulas suelo han sido declaradas nulas y además las entidades pueden seguir incluyéndola siempre que se haga de forma transparente, y porque al fin y al cabo, la cláusula suelo lo que establece es un tipo de interés mínimo para una hipoteca en caso de que el Euribor baje demasiado, pero eso también tiene otro nombre: “diferencial”.

Hace unos años llegamos a ver diferenciales de 0,30 pero con una cláusula suelo del 2,5 %, lo que quiere decir que a día de hoy, aquellos que habían contratado esa hipoteca para comprar una casa, pagan el 2,5 % (bueno, ya no, si le han anulado la cláusula suelo).

La anulación de esta cláusula lo único que va a aportar es que los diferenciales no bajen tanto y no sean inferiores a 0,50 a la hora de comprar un piso. Lo podemos llamar transparencia, pero a la postre va a ser como una nueva cláusula suelo.

Otro punto que habría que mirar con detalle son las vinculaciones. Ojo con este aspecto, que puedes tener una hipoteca con un diferencial muy bajo, pero que luego estás pagando en comisiones de tarjetas, seguros de vida, de hogar, planes de pensiones con baja rentabilidad, interés de cancelación parcial y total… A lo mejor haciendo la suma de lo que supone al año todos esos gastos que conllevan las “vinculaciones” nos llevamos una sorpresa.

Escrito por Luis Corral

¿Estamos tocando fondo?

Las cifras macro está claro que ya acompañan en la economía española, aunque es cierto que esa entrada de dinero aún no se ve en la microeconomía, pero no olvidemos que dinero llama a dinero.

La inversión extranjera está llegando a España, sólo hay que ver las noticias ¿A qué se debe ese interés de los fondos e inversores extranjeros por entrar? Mi percepción es que el suelo ya está aquí y además en este mercado se da una curiosa paradoja: todo el mundo vende a la vez, pero todo el mundo compra también a la vez y en ese momento estamos: el de la compra.

Ese desembarco de fondos comprando carteras en España, significa que esperan ganar dinero, dado que su modelo de gestión es así y tienen que obtener rentabilidad.

Ademas,  hay otros signos que indican que algo está cambiando. Existen zonas donde ya no hay vivienda nueva y se empieza a construir. Las entidades financieras sanas y no intervenidas han liquidado casi todos los activos terminados, nuevos y usados, y si no lo han hecho lo están haciendo a través de sus plataformas que acaban de vender o tienen en venta. Lo que les queda son los activos con obra por terminar, los suelos y los préstamos “vivos” dados a los promotores, fundamentalmente a través de sucesivas refinanciaciones.

Además está la Sareb, otro gran actor del mercado, cuya misión también es rentabilizar sus activos y eso intentará hacer a medio y largo plazo. Y todo esto se está consiguiendo sin financiación, cuando de verdad esa entrada de dinero comience a llegar a las empresas y a los consumidores, el cambio será definitivo.

Los diferenciales que se aplican en las hipotecas están bajando
Escrito por Jose Escolano

Algo está cambiando

En efecto, “Algo está cambiando” tal y como reza el eslogan de Cajasur para la nueva línea de hipotecas que acaba de lanzar. Apenas hace un mes, escribimos un post en el que nos hacíamos eco de que Bankinter lanzaba una hipoteca con un diferencial del 1,95 %, y augurábamos que en los próximos meses veríamos a otras entidades financieras que seguirían su estela bajando los diferenciales aplicados a las hipotecas.

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Escrito por Consuelo R de Prada

¿Vas a comprar un piso de Sareb? Te contamos la oferta hipotecaria de la banca

Las propuestas hipotecarias de las entidades financieras para adquirir viviendas de Sareb van en aumento. Al principio, este era uno de los grandes problemas que tenía la Sociedad de Gestión de Activos Inmobiliarios procedentes de la Reestructuración Bancaria (Sareb) a la hora de vender sus activos. Actualmente, diversas entidades financieras ya ofrecen condiciones específicas para los que compren pisos de esta sociedad.

La última en entrar ha sido Bankinter, que se ha unido a Banco Santander, CaixaBank, Banco Sabadell, Banco Popular, BBVA, Kutxabank e ING Direct. En general, todas las hipotecas para adquirir pisos de Sareb aplican al Euribor un diferencial por debajo de la media del mercado.

Te contamos los aspectos más destacados de cada una de ellas. Obviamente todas tienen su letra pequeña y sus bonificaciones en función de los productos que se contraten. También es bueno comprobar si tienen o no cláusula suelo, comisiones de apertura o de cancelación, parcial o total. Al final, todo suma.

  • Bankinter

La entidad ofrece el diferencial más bajo del mercado: Euribor+ 1,95%. Su oferta de financiación está condicionada a la adquisición de primera vivienda con un valor de tasación igual o superior a 150.000 euros, un importe máximo de financiación del 80%, a 30 años y para titulares con ingresos netos que, sumados, alcancen los 3.000 euros/mes. 

  • Superhipoteca Sareb-Santander

Un producto hipotecario enfocado a particulares o empresas que adquieran una vivienda propiedad de Sareb. El inmueble debe estar acabado y contar con todas las licencias correspondientes. En el caso de las viviendas destinadas a primera residencia, la hipoteca puede ser de hasta 30 años, con un porcentaje de financiación de hasta el 80 % del valor de tasación, a partir de Euribor + 2,25 %, en función de la vinculación que establezca el cliente con la entidad. Para segundas residencias, la financiación máxima es del 60 %, con plazos de 25 años y con tipos mínimos de Euribor + 3%.

  • Préstamo Hipotecario Estrella Bonificado Sareb-CaixaBank

Este préstamo va dirigido a viviendas destinadas a primera residencia con hipotecas de hasta 30 años, con un máximo del 80% del valor de tasación y Euribor+3%. En función de la vinculación que establezca el cliente con la entidad, las condiciones de financiación podrían tener una bonificación de hasta el 0,70%. Para segunda residencia, la financiación máxima es del 60%, con plazos de hasta 25 años y con tipos de Euribor+4%.

  •  Hipoteca Naranja-Sareb de ING

Con un importe mínimo de 50.000 euros, la primera vivienda se financiará hasta el 80% del valor de tasación, a un tipo de Euribor + 2,29%. En el caso de segunda vivienda, el crédito tendrá como límite el 65% de la tasación y el tipo de interés será del Euribor + 2,39%. El plazo máximo de la hipoteca es de 40 años.

  • Hipoteca Sareb-Kutxabank

La Hipoteca Kutxabank contempla la financiación para primera vivienda de hasta el 80% del valor de tasación, con tipos que parten desde el Euribor +2,25%, que variarán en función de la vinculación del cliente, con un plazo máximo de 30 años. En el caso de segundas residencias, el tipo de partida es el Euribor +3,25% y la duración hasta 25 años. El máximo financiado es el 60 % del valor de tasación.

  • Hipoteca BBVA

En el caso de las viviendas destinadas a primera residencia, la hipoteca puede ser hasta 30 años, con un porcentaje de financiación de hasta el 80 % del valor de tasación y al Euribor más un diferencial a partir de 2,25 puntos, en función de la vinculación que establezca el cliente con la entidad. Para segundas residencias, la financiación máxima es del 60%, a 25 años y con tipos mínimos de Euribor + 3,25 puntos.

  • Hipoteca Ahorro Bonificada Sareb-Banco Popular

El plazo de las hipotecas para primera vivienda puede llegar hasta 30 años -con un porcentaje de financiación de hasta el 80% del valor de tasación- y un tipo de interés de Euribor + 3,50%. Este diferencial podrá reducirse hasta el 2,50% en función de la bonificación. Para segunda vivienda, el tipo de interés es de Euribor + 3,75%, también a un plazo máximo de 30 años y con un límite de financiación del 60% del valor de tasación. Para los no residentes, las condiciones del préstamo varían, con un tipo de Euribor + 4,25% y un plazo máximo de 20 años.

  • Hipoteca Bonificada Sareb-Sabadell

Los particulares residentes pueden acceder a esta financiación para la compra de primera vivienda con hipotecas de hasta 30 años, hasta el 80% del valor de tasación y un tipo fijo del 4% el primer año. El tipo estándar aplicado para el resto de años será de Euribor + 3,5%, que podría situarse en Euribor+ 2,5% en función de los productos contratados. Las condiciones para la segunda residencia son las mismas, aunque el máximo de financiación será el 70 % del valor de tasación. Para los no residentes, la “Hipoteca Bonificada Sareb-Sabadell” se otorgará a un tipo fijo de 4,85% el primer año, y de Euribor + 4,05 % para los siguientes, que podrá reducirse al Euribor +3,30 en caso de bonificación.

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